- Шаги к сохранению ипотеки при банкротстве
- Почему банки поддерживают мировые соглашения?
- Как проходило банкротство раньше?
- Как теперь будет решаться судьба ипотечной квартиры?
- Кому и почему откажут в сохранении ипотечного жилья?
- Что происходило с ипотечным жильем прежде
- Как теперь можно спасти единственное жилье в ипотеке
- Что будет с ценами на банкротство
Вы погрязли в долгах, но не решаетесь вступить в процесс банкротства, потому что у вас есть ипотека? Это ваше единственное жилье, и вы никак не можете его потерять? Механизмы защиты ипотеки становятся все более доступными. Сегодня вы можете подписать мировое соглашение с банком и отредактировать свой локальный план реструктуризации. В этом случае все остальные долги снимаются, и вы сохраняете свое жилье.
Когда долги начинают «тянуть вниз», идея простить ипотеку и избавиться от ежемесячных платежей может показаться разумным решением. На самом деле это не так. Особенно если ипотека была оформлена несколько лет назад по выгодной процентной ставке.
Сегодня, когда цены на жилье и процентные ставки растут, потеря старой ипотеки может стать серьезным финансовым ударом. И если вам говорят, что сохранить ипотечный кредит невозможно и что банки будут всячески препятствовать этому, то это миф.
На самом деле банкам выгодно сохранить ипотеку, а суды чаще поддерживают реструктуризацию, чтобы помочь клиентам сохранить жилье и продолжать управлять им. Это гораздо выгоднее для всех участников аукционной продажи дома, где цены на недвижимость могут быть даже ниже рыночных. Так как же правильно обанкротиться, чтобы сэкономить на ипотеке и не потерять дом?
Шаги к сохранению ипотеки при банкротстве
— Наличие опыта. Серьезные фирмы давно и успешно работают с ипотечными клиентами. Например, наша команда начала сопровождать ипотеку в делах о банкротстве в 2022 году и за это время наработала судебную практику. — Обязательный предварительный анализ ситуации. Это красная тряпка, если юрист утверждает, что точно спасет вашу ипотеку, не проанализировав документы. Специалисты сначала изучают ваши документы, а затем предоставляют план действий. — Наличие успешных дел. У компании должен быть случай спасения ипотеки. Наша команда всегда готова поделиться успешными случаями, чтобы подтвердить свой опыт. — У нас есть четкий план действий. Во время консультации юрист должен предоставить подробный план действий. Если вы слышите фразу «главное — начать, а дальше мы разберемся», это говорит о неэффективности подхода. — Бесплатные консультации. Большинство фирм предлагают бесплатные консультации, чтобы клиенты могли оценить подход и профессионализм специалистов до принятия решения.
2- Анализ документов и план действий. Прежде чем принять решение, его необходимо тщательно подготовить. Соберите все ипотечные и финансовые документы и будьте готовы к вопросам о текущих расходах. Ваш юрист предложит план действий и предложит прозрачные тарифы без скрытых надбавок. 3. Оцените свои силы. Подумайте, сможете ли вы сохранить ипотеку, только если у вас нет просрочек, и сможете ли вы в будущем соблюдать новый график платежей. Если вы сомневаетесь, обсудите свои возможности с юристом. 4. Созаемщики или третьи лица. Вам понадобится созаемщик или человек, который будет оплачивать вашу ипотеку во время процесса банкротства. Ваш юрист также поможет вам включить в соглашение нового созаемщика. 5. избегайте поспешных и осторожных действий При подготовке к банкротству важно избегать внезапных финансовых решений, например, не переоформлять имущество. Все шаги должны быть согласованы с юристом.
Почему банки поддерживают мировые соглашения?
Некоторые люди считают, что банкам выгоднее продавать имущество с аукциона. На самом деле это ошибочное мнение. В большинстве случаев недвижимость продается ниже рыночной стоимости, что наносит ущерб банкам. Банки предпочитают оставлять ипотечные кредиты, поскольку им гарантированы фиксированные выплаты. Распространенное мнение о «тяжелом положении» банков почти всегда связано с неспособностью их юристов. Суды также активно помогают в реструктуризации гражданам, желающим погасить свои долги.
Как проходило банкротство раньше?
Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года, в конкурсную массу не включается единственное жилье должника, если оно не заложено. В случае ипотеки на недвижимость накладывается залог, и банк получает право требования долга, если заемщик перестает вносить платежи.
В прошлом заложенные квартиры сильно пострадали. Однако теоретически кредитные учреждения не могли быть вовлечены в этот процесс. Другие кредиторы не имели права претендовать на заложенную недвижимость. И если кто-то регулярно вносил платежи, банк защищал жилье.
Такое случалось редко, потому что у банка были и другие риски. Например, ухудшение финансового положения заемщика и прекращение им выплат. Таким образом, на практике банк участвовал в банкротстве физического лица и продавал квартиру, даже если она была единственным жильем, потому что
Как теперь будет решаться судьба ипотечной квартиры?
1. найти третье лицо, которое будет заниматься платежами. Это может быть друг, родственник или другое лицо. Он исполняет долг от имени должника, а тот возмещает расходы.
Мировое соглашение предусматривает составление новой программы платежей, учитывающей изменения в финансовом положении заемщика. Банк должен учитывать, что до завершения процесса у заемщика будет только прожиточный минимум. Исходя из этого, составляется график платежей.
После завершения процедуры банкротства и списания долгов доходы заемщика изменятся. Если они повышаются, стороны могут пересмотреть график, сократив срок и увеличив ежемесячную дозу.
Важным условием заключения мирового соглашения является надлежащая выплата долга в соответствии с новым графиком. Если заемщик нарушает хотя бы минимальные условия, банк имеет право изъять ипотечное жилье через суд. А если процесс банкротства еще не завершен — включить квартиру в банкротство.
Если у человека есть долги по другим кредитам перед этим банком и суд принимает решение о снятии этих долгов, они снимаются, но долг по ипотеке остается.
3. реструктуризация. Официальное решение суда, предусматривающее пересмотр графика платежей по всем обязательствам. Банк предлагает сохранить ипотечный кредит и уменьшить платежи по другим кредитам.
Однако для реструктуризации заемщик должен зарабатывать от 75 000° в месяц. Если есть дети или иждивенцы, к каждому добавляется минимальный доход в размере 10 000-20 000°.
Кому и почему откажут в сохранении ипотечного жилья?
В выплате алиментов отказывается, если ипотека не является единственным местом жительства заемщика. Имущество включается в конкурсную массу для погашения задолженности перед кредиторами.
Если человек допустил длительную просрочку до начала процесса и еще не закрыл кредит, банк откажется заключать мировое соглашение или не станет привлекать третьих лиц. Чтобы снизить этот риск, фирма соглашается включить ипотеку в банкротство, даже если она единственная.
Квартиры также не могут быть спасены, если не будут найдены третьи лица. Люди должны пройти контроль платежеспособности перед банком и соответствовать другим критериям. Кредитные организации принимают решения по своему усмотрению.
Если ипотечная квартира превышает социальные критерии (например, имеет большой диапазон), принимается решение о ее продаже. Часть вырученных средств направляется на покупку другой недвижимости для банкрота, соответствующей социальным критериям.
© «МБК». При полном или частичном копировании материала обязательна ссылка на первоисточник. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
Что происходило с ипотечным жильем прежде
До недавнего времени дом находился в залоге у банка и, следовательно, включенный в процедуру банкротства, неизбежно выставлялся на аукцион. После продажи вырученные средства шли на погашение долга перед ипотечным кредитором. Если дом продавался по более высокой цене, чем та, за которую его приобрел заемщик, то, возможно, удавалось даже частично погасить задолженность перед другими кредиторами.
Как теперь можно спасти единственное жилье в ипотеке
‘С учетом сегодняшних изменений, если у человека есть ипотечный дом и только один, можно избавиться от долгов по другим кредитам и займам, не потеряв дом’. Это очень позитивная перспектива для российских должников, — говорит Артем Карапетян, юрист компании «Кредит».
Такое жилье можно сохранить, но обязанность платить никуда не исчезнет — просто изменится ипотечный договор.
Спасти уникальное жилье, полученное в ипотеку, можно двумя способами: присоединив к нему третьих лиц или заключив с банком отдельное мировое соглашение.
Этот способ юридически известен как «погашение долга на этапе третьего лица».
Третье лицо может быть привлечено, поскольку для полного погашения ипотеки осталось выплатить относительно небольшую сумму — обычно это друг или родственник родителей. Таким образом, долг уже закрыт, и необходимость в мировом соглашении возникает не у банка, а у того, кто помог заемщику в процессе банкротства. На практике договоренность между ними должна быть оформлена в виде кредитного договора.
Юристы обращают внимание на то, что «по истечении трех лет лицо, выплатившее ипотеку, имеет право взыскать долг с первоначального заемщика через суд».
Реструктуризация кредита в мировые соглашения
«Если долг по ипотеке значительный, вряд ли будет легко найти треть заемщика, готового вносить необходимые платежи. В таких случаях целесообразно заключить мировое соглашение с индивидуальным графиком платежей. Платежи вносятся должником с учетом прожиточного минимума», — поясняет ведущий юрист компании „Кредитнет“ Екатерина Миллер.
Также возможно участие в выплате родительского родственника, который погашает ипотеку в соответствии с графиком, оговоренным в отдельном мировом соглашении.
Юристы пояснили, что существует оттенок Если у гражданина наряду с задолженностью по банковской ипотеке есть и другие просрочки, банк может потребовать их погашения в полном объеме и только после этого приступить к заключению мирового соглашения.
Мировые соглашения — всегда основаны на инициативе заемщика, закон не определяет обязанность кредитора реструктурировать кредит.
Что будет с ценами на банкротство
Это еще один момент, вызывающий серьезное беспокойство у российских граждан. Вырастут ли цены на услуги юристов по банкротству? Прогнозы в этой области пока приблизительны, но станут яснее осенью этого года.
Стоимость банкротства с помощью юриста обязательно вырастет, потому что изменения в законодательстве значительно улучшат положение людей с непосильными долгами», — предупреждает Дарья Борцова, исполнительный директор фирмы по банкротству CreditNet.
Она заключает, что обращения за помощью к банкротам целесообразны при сумме долга от 350 000 рублей. Однако «порог вхождения» в процесс может быть снижен, если
уже идет исполнительное производство — мировой судья закрыл выезд за границу — должник не может получать официальный доход.
Юристы утверждают, что при таких обстоятельствах можно инициировать банкротство и при общей сумме долга в 250 000 рублей.
В любом случае, перед началом процесса стоит оценить возможные риски, проконсультироваться с экспертами. Юрист разрабатывает индивидуальную стратегию и минимизирует потери в процессе.