Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Когда банки оценивают клиента, есть несколько ключевых параметров.

Первый — вероятность оплаты. Банки не захотят работать с клиентами, которые, скорее всего, не выплатят долг и будут вынуждены возвращать имущество и работать с коллекторами. Поскольку это дорого и ведет к убыткам для банка, существует ряд критериев, по которым неплатежеспособные клиенты блокируются. Существует показатель LTV. Он показывает, сколько банк может заработать на заемщике за всю его жизнь. Если клиент берет деньги в долг на 30 лет, а возвращает на 7, это не выгодно банку. Банк заинтересован в том, чтобы удержать заемщика как можно дольше.

Насколько нам известно, досрочное погашение не оказывает существенного влияния на повышение кредитного рейтинга. Важнее отсутствие просрочек и то, что кредит используется без задержек, а также сумма, которую берет клиент, его долговая нагрузка, количество кредитов на человека и уровень его дохода. Это 95 % всех основных факторов, на основании которых принимается решение о выдаче кредита. Досрочное погашение не является важным фактором.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

В теории досрочное погашение долга действительно допустимо. Однако на практике кредитные договоры содержат особые условия, препятствующие этому процессу.

Способ погашения долга зависит от формы дифференцированных или ежегодных платежей. Прежде чем вносить платеж по закрытию долга, необходимо правильно рассчитать его сумму. Для этого желательно обратиться в банк-кредитор.

После внесения необходимой суммы не забудьте убедиться, что долг погашен, а кредитный счет закрыт.

Также необходимо сообщить кредитору о своих намерениях не менее чем за 30 дней до предстоящего события, если не был заключен договор.

Досрочное погашение по своей природе не является нарушением обязательств и поэтому не оказывает гипотетического негативного влияния на кредитную историю. Однако на практике все обстоит с точностью до наоборот. Банк в этом случае лишается ожидаемой выгоды в виде процентов за долгосрочное использование денег. И при анализе вашей кредитной истории следующие банковские учреждения могут негативно оценить досрочное погашение микрозайма и просто отказать в выдаче кредита. Однако момент досрочного погашения остается на усмотрение сотрудника банка.

Что еще может влиять?

Помимо досрочного закрытия долга, на человека влияют и другие факторы. Рассмотрим самые распространенные из них.

Если отказаться от кредита

Когда оформляется заявка на кредит и разрешается его аннулировать, соответствующая информация появляется в кредитной папке. Это совершенно не влияет на показатели КО. Но как это будет оценено банком при подаче следующей заявки? Это неизвестно. У каждого банка свой рейтинг оценки. В результате одна и та же ситуация в разных случаях может быть проанализирована кардинально противоположным образом.

Досрочно погасить рассрочку

Если товар, приобретенный в рассрочку, оплачен досрочно без согласования с банком, это никак не отразится на кредитных данных банка, так как эти меры не связаны с кредитом.

Однако если речь идет о рассрочке через посреднический банковский кредит, то такие меры фактически оцениваются банком как досрочное закрытие долга. Иными словами, выплата таких кредитов до истечения срока не ухудшает оценку кредита. Однако результаты в виде банковского анализа полученной информации непредсказуемы. У каждого банковского учреждения свои критерии оценки. Никто не знает, как поступит сотрудник банка в той или иной ситуации.

Обратиться в несколько банков одновременно

Несколько заявок на получение кредитов в разных финансовых учреждениях за короткий промежуток времени могут навести банк на мысль о возможном мошенничестве со стороны заявителя. Поданные заявки сразу же попадают в реестр BOG. Повторная подача заявок в одно и то же время может сыграть плохую игру с потенциальными заемщиками.

Одновременно поданные заявки появляются в БКИ и поступают во все банки, как только появляется соответствующая база данных.

Обратиться в ломбард

Само по себе обращение к ломбарду с целью получения гарантированного кредита под залог недвижимости — нейтральное действие. Однако, в зависимости от развития событий, оно может иным образом повлиять на историю и дальнейшее взаимодействие с финансовыми учреждениями.

Ломбарды не обязаны предоставлять информацию в BCI. Однако некоторые делают это самостоятельно. В этом случае информация о невыплаченных и просроченных ломбардных займах может испортить кредитный рейтинг и очередной кредит.

Если же деньги возвращаются благополучно и без задержек, то и показатель соответственно улучшается.

Риск-менеджер: риск-менеджер. Более 10 лет опыта работы на финансовых рынках. Эксперт в области микроволновых и цифровых технологий. Работает в Pay P.S. с 2017 года.

Виды досрочного погашения

Артем Савостицкий, заместитель директора по экономической политике и экономическим измерениям ГУУ, рассказал Bankiros.ru, что досрочное погашение может быть полным или частичным.

При полном досрочном погашении заемщик полностью погашает задолженность до истечения срока. Обязательства перед банком при этом прекращаются. Это позволяет сэкономить на процентах.

Савостицкий привел пример Ивана, который взял ипотечный кредит на 15 лет, но через семь лет решил полностью погасить задолженность, продав другую недвижимость.

При частичном досрочном погашении заемщик выплачивает дополнительную сумму. Это может привести к снижению ежемесячных платежей или сокращению срока кредита, поясняет Савостицкий.

Например, Мария внесла дополнительную сумму в счет погашения автокредита, сократив срок кредита на полгода.

Эксперты привели примеры использования различных видов досрочного погашения

Полная ипотека: Виктор оформил ипотеку на 20 лет, но через 10 лет у него появилась возможность продать загородный участок. Вырученные средства он направил на полное погашение ипотеки, сэкономив значительную сумму денег.

Частичное досрочное погашение автокредита: Екатерина взяла автокредит на пять лет, но через год получила крупную премию за работу. Она решила направить часть премии на досрочное погашение кредита.

15 мифов о кредитных историях

История кредита окружена множеством тайн и мифов. Мы решили собрать самые популярные поверья на эту тему, чтобы выяснить, что из них правда, а что вымысел.

Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит

Здесь действует та же логика, что и в предыдущем пункте. Стоит помнить, что некоторые банки могут рассматривать использование услуг NGI как негативный фактор, но это не всегда приводит к отказу. Если вы являетесь идеальным заемщиком по всем остальным параметрам оценки, то шансы на получение кредита вполне реальны.

Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю

Управляющие компании не обязаны отправлять информацию о ваших долгах на болото, но могут сделать это по своему усмотрению. Обычно это происходит, если ваш долг был передан мировому судье.

Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю

Если биу предъявляют взаимные требования, это может означать, что сейчас у вас нет денег и вы пытаетесь занять где-то еще. Если ваш банк отказывает, это особенно плохо. Логика здесь следующая. Ваш первый банк отказал вам. Второй банк сомневается, давать ли вам кредит, но видит отказ первого и говорит: «А если первый знает что-то плохое о том, чего не знаю я? Может, я не дам вам кредит?». Если предыдущий банк примет решение в вашу пользу, вы рискуете консолидировать все одобренные кредиты и, возможно, не захотите (или не захотите) их выплачивать. В этом случае количество заявок «слишком велико», и кто знает, куда.

Советуем прочитать:  Юрисдикция по искам об освобождении от уплаты алиментов: Юридические аспекты

Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж

Одобряя кредит, банки всегда обращают внимание на точность предыдущих платежей по кредиту. И если задержка в один день еще допустима, то неделя — это уже достаточно большой срок. Не проверяя этот момент самостоятельно, советуем всегда переводить деньги в свой банк за два-три дня до расчетной даты (и убедиться, что деньги переведены на правильный счет). Это несложно, а ваша кредитная история таким образом только улучшится.

Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности

Банки обращают больше внимания на недавние кредиты, но это не значит, что пятилетняя просрочка исчезнет из вашей кредитной истории.

EG отслеживает все кредиты с 2005 года. Единственный способ сбросить просрочку — не подавать заявку на кредит в течение 10 лет (важно, чтобы в этот период банк не проводил никаких расследований в своем офисе).

Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется

Информация о просрочках останется в вашей кредитной истории навсегда. Однако закрытые просрочки всегда лучше, чем незакрытые, и чем раньше они будут закрыты, тем лучше.

Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков

Как уже говорилось, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями. Они могут быть изменены в любой момент. Поэтому реестр «хороших» или «плохих» заемщиков бесполезен.

Рекомендуем прочитать:

1. Как расторгнуть кредитный договор с банком с долгами: пошаговая инструкция и возможности
2. Правовое обеспечение национальной безопасности: основные аспекты и меры
3. Возврат прав после лишения 2024: документы и порядок
4. Как проверить стаж работы по СНИЛС в 2024 году: простая инструкция в интернете
5. Как получить гражданство РФ в упрощенном порядке в 2024 году: шаги и требования
6. Сотрудники управления «М» ФСБ арестованы: последние новости и подробности