Многие люди хотят знать, насколько выгодно покупать автомобиль в кредит. Предложений на рынке много, но найти среди них лучшее не так-то просто. Для начала нужно выбрать между автокредитом и потребительским кредитом.
Недостатки автокредитов
Главный недостаток заключается в том, что заемщики ограничены в выборе транспортных средств. Кредитные организации требуют ликвидный залог, который можно легко продать в случае невыплаты долга. Поэтому рекомендуется приобретать новый автомобиль. В большинстве случаев банки работают по программам автокредитования с конкретными автодилерами или производителями и неохотно выдают деньги на покупку автомобилей у сторонних поставщиков.
В рамках этой программы можно приобрести и автомобили с пробегом. Однако продавцы не могут обращаться к частным лицам — только к автодилерам. Максимальная сумма кредита на подержанный автомобиль снижена до 5 млн рублей.
В кредитном договоре банк устанавливает требование по страховому полису. В разных финансовых учреждениях они отличаются. Например, франшиза может быть ограничена 30 000 рублей, страховой риск включает обязательное хищение, уничтожение и повреждение, амортизация не требуется (такие полисы дороже). В договоре страхования финансовое учреждение называется выгодоприобретателем, то есть получателем страховых выплат.
Платежи по каско за первый год часто включаются в сумму кредита и могут быть оплачены самим заемщиком. Новый страховой полис должен быть оформлен и предоставлен в банк в течение 10 дней после окончания действия старого. В противном случае кредитор может повысить процентную ставку или наложить штраф — в зависимости от условий договора. Необходимость страхования каско увеличивает стоимость кредита в среднем на 10 %.
В большинстве случаев страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным. Однако если клиент это делает, процентная ставка снижается на несколько процентов.
Что выгоднее – автомобильный кредит или потребительский
В большинстве случаев автокредиты обходятся дешевле, особенно если клиент является участником льготной программы. Однако бывает и наоборот, когда потребительский кредит оказывается выгоднее. Все зависит от стоимости КАСКО и других обязательных видов страхования, срока действия кредитного договора, цены приобретаемого автомобиля, размера первого взноса заемщика и многих других факторов. В каждом конкретном случае требуется тщательный расчет.
Внимательно изучите условия, предоставляемые банком. Финансовые учреждения предпочитают взимать с клиентов скрытые платежи. Необходимо четко понимать смысл каждой строки. Если это не так, не стесняйтесь обратиться к кредитному специалисту за разъяснениями.
Оценивая свои бюджетные возможности, не забудьте учесть будущие расходы, такие как бензин, обслуживание и ремонт автомобиля.
Другие способы покупки машины в рассрочку
Некоторые производители автомобилей применяют собственные программы кредитования. Например, становятся популярными программы с большой остаточной стоимостью. Они также предлагают депозит, рассчитываемый как ежемесячные платежи в течение трех лет, когда покупатель вносит 50-70 % от стоимости автомобиля. Оставшуюся сумму можно закрыть двумя способами.
Кредит с остаточной стоимостью обычно предполагает более низкую процентную ставку, чем ставка банка. Однако и здесь следует проявлять осторожность. Часто привлекательные процентные ставки обусловлены покупкой дополнительных услуг или страховки. Если клиент отказывается от них, процентные ставки могут конкурировать и даже превышать банковские.
Система «обмена», при которой старый автомобиль обменивается на новый с доплатой, также имеет свою специфику. Такие программы есть практически во всех автосалонах. Это избавляет автовладельца от необходимости самостоятельно продавать старую машину и дает возможность приобрести новый тсв. Недостатком программы обмена является то, что автосалон получает амортизацию в размере 10-15% от рыночной стоимости.
Другие варианты покупки автомобиля в рассрочку:
Какую бы систему вы ни выбрали, внимательно изучите условия договора. Настоятельно рекомендуется работать только с крупными банками и официальными автопроизводителями.
Мелкие автодилеры часто используют мошеннические приемы, чтобы склонить клиента к покупке автомобиля на невыгодных условиях. В таких предложениях фигурируют заманчиво низкие цены на автомобили, иногда вдвое ниже рыночной. Счастливый покупатель отдает кассиру наличные. Только после этого в договоре в секретной форме указывается пункт, позволяющий ему заплатить ту же сумму, что и раньше. Если у него нет денег, ему предлагают взять кредит с мифическими процентами или множеством скрытых платежей.