Как выйти из долговой ямы: советы по погашению кредита при просрочке платежа

С 1 января 2024 года начали действовать поправки к закону «О потребительском кредите». Банки и микрофинансовые организации (МФО) теперь обязаны предупреждать клиентов о высоком уровне займов (Федеральный закон № 601-ФЗ от 29 декабря 2022 года).

Банки и МФО должны рассчитать индекс закредитованности заемщика по потребительскому кредиту (DLR) и письменно уведомить заемщика о риске превышения цены DLR более чем на 50 % (статья 5.1 Закона о потребительском кредите). Подпись заемщика в данном уведомлении подтверждает, что заемщик осведомлен о возможности определения кредитного договора в будущем.

Существуют исключения, когда море не рассчитывается. Например, в случае образовательных кредитов с государственной поддержкой или военной ипотеки (раздел 5. 1, часть 7 Закона о потребительском кредите).

Проблемы с банкротством

Нововведения могут негативно сказаться на гражданском банкротстве.

Суды будут отказывать в отстранении должника, если он ведет себя незаконно — уклоняется от исполнения обязательств перед кредиторами. Например, должник скрывает имущество или препятствует деятельности финансового управляющего (ст. 213.28 Кодекса о банкротстве).

Вопрос о наличии обстоятельств, при которых у должника отсутствует право на освобождение, решается судом самостоятельно или по заявлению кредитора.

Обычно кредитор (банк или НГИ) указывает в заявлении, что поведение должника не является подлинным. Например, он отмечает, что, несмотря на низкий доход, должник не рассчитал свою долговую нагрузку и намеренно не исполняет обязательства.

В таких случаях суды не будут благосклонны к кредитору. По их мнению, кредиторы, как участники специализированного рынка, должны управлять платежеспособностью и долговой нагрузкой заемщика (дело А43-10112/2021, дело А29-15899/2020).

Таким образом, судебная практика не является благоприятной для банков и НКО, поскольку они обязаны оценивать финансовую ответственность заемщика на момент выдачи кредита.

Однако кредиторы могут начать выявлять недобросовестность с помощью уведомлений о долговой нагрузке и риска того, что заемщик подпишет договор и будет выплачивать платежи. Кредитор говорит: «Заемщик знал о ВТО и рисках, но не отказался подписать кредитный договор».

Опровергнуть такие аргументы сложно, поскольку уведомление подтверждает, что заемщик сознательно принял на себя неисполнимое обязательство. Возможно, по этой причине суды начинают отказывать заемщикам в освобождении от долгов. Однако на данный момент мы можем лишь наблюдать, как нововведения влияют на неплатежеспособность граждан.

Полезную информацию о своих правах и обязанностях вы можете найти в Telegram-канале @agexpert и сообществе «AG-Expert» в социальной сети «ВКонтакте». Идите с нами!

Уведомление о погашении задолженности: как избавиться от долговой ямы

Компании манипулируют сознанием потребителей: предлагают получить желаемое сейчас, а заплатить потом. Поэтому, когда кредитные обязательства становятся недоступными, люди попадают в долговую яму. Но даже в этой ситуации есть способы выбраться, если вы решительно настроены на выздоровление и нацелены на положительный исход. Мы выяснили, как выбраться из ямы и какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть в нее снова.

Что такое долговая яма?

В Гражданском кодексе РФ нет понятия «долг», но это понятие давно вошло в повседневную жизнь россиян. Средняя высокая кредитная нагрузка — > 50% от дохода. Точной нормы нет, но сложно сказать, когда 60-80 % ежемесячного дохода уходит на долги — > 50 % дохода.

Этот термин начал использоваться в XVIII и XIX веках во времена Российской империи. Тем не менее люди пользовались кредитами и не всегда выполняли свои обязательства. Они задерживали платежи, пропадали или открыто заявляли, что не собираются платить.

Из-за упорных барсуков были придуманы серьезные меры психологического давления. Их помещали в тюремные подвалы, в ямы и не приспосабливали к жизни. Причем наказанию подвергался не только сам должник, но и его родители.

Почему люди попадают в долговую яму?

Основными причинами были низкий экономический алфавит и отказ от плана.

Люди делают точный рынок с помощью кредита. Через два-три месяца он хочет взять еще один, тогда появляется второй кредит. По дальнейшей спирали банк одобряет кредит, но обязывает взять третий и четвертый.

Вес долга становится непомерным. Денег уже не хватает не только на выполнение обязательств, но и на удовлетворение основных потребностей, таких как питание, коммунальные услуги и проезд в общественном транспорте.

А все потому, что заемщик не задумывается о долгосрочных последствиях получения очередного кредита. Он не задумывается о том, достаточно ли его зарплаты для оплаты счетов, не планирует свои действия на случай форс-мажора. И даже не задумывается о создании резервов, чтобы закрыть финансовые дыры в трудные времена.

В таких случаях ответственность несет должник. Однако бывают ситуации, на которые невозможно повлиять. Раньше денег на выплаты хватало, но в какой-то момент ситуация кардинально изменилась.

Как настроиться психологически и перестать бояться долгов?

Психологическое напряжение возрастает из-за нехватки денег на кредиты. Кажется, что из долговой ямы не выбраться. Приходится работать на двух работах до пенсии, чтобы расплатиться с кредиторами. Настроение ухудшается, потому что можно забыть о просторном доме, комфортабельном автомобиле и ежегодном отпуске на море.

В долговой яме нет ничего страшного — это проблема, которая регулярно возникает в течение жизни, как и любая другая. И как все трудности, она может быть решена.

Как справиться: возьмите и поставьте перед собой цель расплатиться с кредиторами. Переключитесь на позитивное мышление и мобилизуйте самодисциплину. Приготовьтесь к тому, что путь будет долгим, и будьте готовы ограничить его. Но помните, что это большая цель и она может быстро воплотиться в жизнь.

1. информация о системе

Составьте список своих кредитов: остатки, ежемесячные платежи, процентные ставки. Составьте список в блокноте, но лучше Word или Google Docs.

Далее приступайте к составлению программы. Разделите свои расходы на категории и записывайте транзакции, даже если они составляют 10-20 рублей, в течение двух-трех месяцев. Это станет основой бюджета, который наглядно покажет ваши финансовые возможности. Сохраните файл в текстовом документе или воспользуйтесь приложением для мобильного.

Приложения для учета личных финансов: например, Zen Money, Coinkeeper, Money OK, Monefy.

Цель первого шага — собрать разнородную информацию в одном месте, чтобы улучшить качество программирования.

2. Создание и оптимизация бюджета

Бюджет — это сводный список запланированных реальных доходов и расходов, показывающий, когда и сколько свободных денег будет доступно. Он составляется на произвольный период времени, но предпочтительнее всего на год.

После внесения фактических данных статьи сравниваются с запланированными. Если есть превышение, выявляется причина и устраняется, чтобы избежать перерасхода в будущем.

Первым шагом было обеспечение расходов на два-три месяца для надежного планирования. Вы можете обойтись и без этого — установите приблизительные параметры программирования. Однако будьте готовы корректировать цены в зависимости от фактических.

Наличие бюджета, составленного в соответствии с разумными показателями, — уже шаг к преодолению долговой ямы. Вы понимаете, сколько денег тратите, и можете лучше контролировать ситуацию. Имея план, легко отказаться от навязчивых желаний и импульсивных рынков.

Теперь подумайте, в чем вы можете ограничить больше денег. Так вы сможете тратить больше на погашение кредитов и быстрее избавляться от долгов.

Совет: будьте осторожны в погоне за оптимизацией. Берегите деньги для развлечений и отдыха. Иначе вы перегорите и потеряете источник дохода.

О том, как финансовый алфавит может повлиять на вашу жизнь, читайте здесь.

3. Планируйте выплату долгов

Оптимизируйте свой бюджет, и у вас появятся свободные деньги. В хорошие времена они будут тратиться на отдых и развлечения, но вы все равно останетесь в долговой яме. И ваша главная цель — выбраться из нее. Поэтому направьте средства на получение кредита.

Прежде всего, закройте долг по самой выгодной процентной ставке. Ведь вам нужно больше денег, чтобы ее обеспечить. Установите ежемесячный план досрочного погашения.

К сожалению, этот процесс не быстрый. Он может занять как 8-10 месяцев, так и 4-5 лет, в зависимости от вашего первоначального уровня долга и дохода. Поэтому тренируйте силу воли и дисциплину, чтобы не тратить деньги впустую.

Конечно, бывают и безвыходные ситуации. Например, если платежи по кредиту превышают вашу зарплату. Тогда у вас есть два варианта. Договориться с кредиторами о реструктуризации и отсрочке или обанкротиться.

Как потом снова не упасть в яму?

Поздравляем, вы разобрались с долгами и вытащили себя со дна. Появились свободные деньги, и жизнь приобрела более яркие краски. Однако ваша работа еще не закончена, ведь у вас появились новые задачи. Возвращаться в долговую яму нельзя.

Для этого следуйте трем правилам

Тренируйтесь и ищите дополнительные источники дохода. Чем больше у вас денег, тем реже вам придется брать кредит. Это снижает вероятность возвращения в долги.

© «МБК». При полном или частичном копировании материалов ссылка на источник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.

Когда вы начинаете «бороться» с собственными долгами, стоит постараться избавиться от паники и как можно осторожнее оценивать ситуацию.

Возможно, вы не всегда верите, что сможете справиться с трудностями, но всегда можно добиться максимума, если направить свои силы на достижение конкретных целей. Опыт многих людей, которым удалось избавиться от всех своих долгов, показывает, что банкротство на самом деле вполне по силам, если проявить терпение и придерживаться конкретного плана.

Рассчитайте свои долги.

Что делать, если у вас есть претензии? Первое, что необходимо сделать, — это полностью рассчитать все долги. Далее следует учесть обязательные регулярные платежи, размер и дату следующего обязательного платежа по кредиту.

Оцените свои возможности по погашению кредита.

Посмотрите на свою ситуацию «со стороны» и спокойно оцените, насколько вы можете улучшить свое положение сейчас и что вы можете сделать в ближайшее время. Старайтесь выплачивать кредит постепенно, небольшими регулярными платежами.

Не прекращайте вносить небольшие ежемесячные платежи, даже если ваша сумма очень велика и едва ли является пригласительной.

Например, вы можете выделять 10 % своего валового дохода на текущие выплаты. Самое главное, поймите, что вы не сможете расплатиться со всеми долгами сразу же, как только решите это сделать. Однако, составив четкий план погашения и стараясь придерживаться графика, вы наверняка сможете выплатить их все и чувствовать себя свободным.

По возможности делайте больше минимального платежа. На первый взгляд может показаться, что минимальные платежи наиболее выгодны для вас, но на самом деле все наоборот. Чем больше платежей вы вносите, тем быстрее вы сможете выплатить кредит и, в конечном счете, тем дешевле он будет стоить.

Выплатите первый «дорогой» кредит. Если кредиты можно погашать только по очереди, а не одновременно, выбирайте первый с самыми невыгодными условиями и лучшей процентной ставкой. Рассчитывайте свои финансы так, чтобы с более «долгосрочными» долгами вы могли справиться быстро, а с другими кредитами — временно, с обязательными платежами.

Затем вам нужно будет разобраться с меньшим долгом. Его можно погасить очень быстро. Когда вы значительно сокращаете общее количество долгов, вы мобилизуете достаточно средств для успешного достижения своей цели в кратчайшие сроки.

Погашение долгов

Постоянная задолженность негативно сказывается на наших финансовых возможностях и тонусе. Иногда даже небольшая сумма, которую вы задолжали банку, может сильно ухудшить ваше общее настроение и всю вашу деятельность. Поэтому разобраться с кредитами и выбраться из долговой ямы — первоочередная задача.

Для подавляющего большинства заемщиков лучше и удобнее решать все кредитные проблемы самостоятельно, без помощи родительского родственника, друга или другого кредитора.

Стоит постараться организовать как можно больше самостоятельных доходов. Это позволит вам вносить платежи по кредиту, не оформляя кредит и не занимая снова.

Если вы не успеваете погасить задолженность, можно рефинансировать свой кредит в другой финансовой организации. Многие МКК предлагают подобную услугу. Они позволяют рефинансировать часть кредита.

Рефинансирование подразумевает заключение нового кредита для погашения старого. В этом случае деньги часто не делят, а погашают долг напрямую. Это позволяет продлить срок погашения и немного улучшить другие условия кредита.

Действительно, по закону банкротство физического лица или индивидуального предпринимательства может снять с заемщика все долги. Однако объявлять о банкротстве следует только в самых критических случаях, когда наступила тяжелая болезнь, стихийное бедствие, пожар или потеря имущества.

В противном случае банкротство — не способ избавиться от долгов. Это связано с тем, что оно накладывает слишком много негативных ограничений. Помимо невозможности получения кредитов в будущем, банкротство не позволит вам открыть свой бизнес, занять руководящую должность или выехать за границу.

На эти и другие подобные вопросы вам лично ответит сотрудник «Профи Кредит»! Приходите, вам всегда рады!