Если заемщик потерял работу, у него значительно снизился доход или возникли проблемы со здоровьем, выплаты по кредиту могут стать сложнее, а ежемесячные платежи — недоступными. Если кредитов много, ситуация осложняется наличием вариантов. Какому банку платить и что откладывать до лучших времен? Имеет ли смысл платить выборочно? Узнайте больше о том, как действовать разумно и с наименьшими затратами.
Какие решения приходят на ум должнику
Какие варианты приходят на ум заемщикам, у которых нет денег на погашение всего ежемесячного взноса? Рассмотрите каждый из них:
Секционные платежи, по которым не выплачиваются минимальные ежемесячные взносы, приводят к увеличению задолженности перед соответствующим банком, так как они превращаются в проценты, в то время как основной кредит не изменяется
Решение должника без юридических знаний происходит против него. Как только долг возник и появилась дилемма, стоит проконсультироваться с юристом — он подскажет, кого выбрать.
К чему приведут самостоятельные действия
Даже если заемщик отдает все деньги за кредит, но их не хватает для полного погашения, он автоматически становится должником. Банк не снимает долг, но получает одно из своих действий.
Оба сценария негативны для должника, но их можно избежать. Мы расскажем вам, как это сделать.
Что можно предпринять
Если вы не можете полностью погасить долг перед банком, не ищите решение самостоятельно — привлеките кредиторов. Для начала официально сообщите банку, что по объективным причинам вы потеряли доход, и приложите данные, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Если условия кредитного договора ранее выполнялись в полном объеме, можно рассчитывать на следующее
Эти варианты могут быть рассмотрены только в том случае, если должник в состоянии платить по новому графику. Важно понимать, что долг не исчезает, напротив, на непогашенную сумму снова начисляются проценты.
Как законно избавиться от долга
Закон № 127-ФЗ «О банкротстве» позволяет гражданину убрать долг перед банком, если удовлетворение требования кредитора не позволяет погасить другие долги. После того как доход заемщика будет отнесен к сумме, соответствующей одному платежу по кредиту, он получает право обратиться в арбитражный суд с заявлением о снятии долга.
Материал.
В результате утверждения гражданина банкротом банк перестает накапливать санкции и штрафы, но ограничения, наложенные в процессе исполнения, отменяются. Да, банкротство означает ликвидацию имущества должника, но с него снимаются другие долги, и банк не может продать долг коллектору или подать на должника в суд. После процедуры вы можете распрощаться с долгами и начать жизнь с чистого листа.
Признают ли вас банкротом? Тесты.
Рефинансирование и реструктуризация
Рефинансирование кредита — это полное погашение одного или нескольких кредитов за счет нового кредита. Важным преимуществом рефинансирования является то, что вы можете объединить разные кредиты, например, взятые на разные цели или в разных банках, в кредит с более выгодными условиями. Более низкие процентные ставки позволяют сократить ежемесячные платежи банку. Общая сумма кредита может быть больше, чем выплаты по нему. Рефинансирование становится особенно актуальным в периоды низких процентных ставок.
Спрос на них очень высок». Эксперты Yuga повышают базовую процентную ставку до 15 %.
Реструктуризация кредита — это изменение условий существующего кредита. Обычно реструктуризация требуется при ухудшении финансового положения заемщика. В этом случае возможны различные варианты — увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячных платежей, снижение процентной ставки в случае рыночных процентных ставок, кредитные каникулы — период в несколько месяцев, период в несколько месяцев, в течение которого заемщик освобождается от уплаты кредита. Если кредит выдан в течение льготного периода, проценты продолжают накапливаться и должны быть выплачены банку в более поздний срок. Срок кредита обычно продлевается на период, необходимый для погашения всей суммы задолженности.
Законодательные критерии для внесения изменений в кредитные договоры.
Изменения в условия кредитных договоров вносятся банками в соответствии с различными законами. Кредитные лицензии на кредиты, выданные до 1 марта 2022 года, выдаются в соответствии с законом № 106-ФЗ «О противодействии кризису». 106-ФЗ «О противодействии кризису». Заемщик должен предоставить в банк справку о том, что его ежемесячный доход снизился не менее чем на 30 %.
Ипотечные каникулы предоставляются по закону №. 353-ФЗ. В этом случае заемщик должен предоставить в банк документы, подтверждающие, что он находится в трудной жизненной ситуации.
Кредитные каникулы предусмотрены законом для военнослужащих и членов их семей, участвующих в специальных военных операциях. 377-ФЗ.
Банки также активно участвуют в реструктуризации кредитов в рамках собственных программ. Как правило, банки публикуют на своих сайтах подробную информацию о возможностях рефинансирования и рефинансирования, а также перечень необходимых для этого документов.
Реструктуризация кредитов банками проводится очень активно. По данным Центрального банка, в период с марта 2022 года по июнь 2023 года банки получили в общей сложности 3,4 млн заявлений от физических лиц об изменении условий кредитных договоров. Из них банки одобрили 41 % заявлений. Всего в соответствии с законом было реструктурировано 1,4 млн договоров с ограничениями на общую сумму 6, 440 млрд. Основными причинами отказа банков в реструктуризации кредитов были несогласие с тем, что заемщик снизит доход, превысит максимальную сумму кредита или отсутствие информации, подтверждающей, что заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Также в соответствии с законодательством. 377-ФЗ, банк реструктурировал 217 000 договоров военного кредитования на общую сумму 85 млрд рублей.
По словам Дениса Кузнецова, директора департамента «Розничное инкассация и расчеты» Сбербанка, за девять месяцев 2023 года было восстановлено 98 000 кредитов на 45 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2022 года это на 55 % меньше по объему реструктурированных кредитов и на 60 % по размеру.
Что советуют банкиры?
Сюзанна Подмазова, директор краснодарского офиса Росбанка, отмечает, что рефинансирование полезно клиентам, у которых много кредитов в разных банках, оформленных на покупку автомобиля, недвижимости или потребительские цели. С помощью этого продукта можно значительно упростить процесс согласования — сэкономить время, работая с одним банком, а не со многими, и, прежде всего, снизить ежемесячные платежи. Срок кредита может быть увеличен, а долговая нагрузка значительно снижена. Сегодня благодаря рефинансированию можно не только снизить процентную ставку и сумму переплаты по кредиту, но и получить дополнительные суммы на другие расходы.