Когда поручитель может не платить за должника

Поручительство — единственный способ получить большое количество кредитов. К нему прибегают как организации, так и обычные люди. Поручители говорят, что в большинстве случаев участие в получении кредита — это простая стандартная процедура. Однако в России ежегодно проходят тысячи судебных слушаний, в которых поручителю, а не заемщику, приходится выплачивать сам долг, проценты по нему и даже издержки.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, но там все прописано.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Так является ли поручительство рабством, из которого невозможно выйти? Если законом не установлено иное, поручители не обязаны давать гарантии, если у них нет денег, поскольку они освобождаются от своих обязательств только после полной выплаты кредита. Однако есть несколько способов обезопасить себя, не отказывая заемщику в его требованиях.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представьте, что ситуация начинает развиваться по худшему сценарию. Вы выступаете поручителем, а человек теряет работу и получает телефонный звонок. Самое худшее, что вы можете сделать, — это выбросить повестку и сделать вид, что ничего не происходит. Решения о том, кто будет платить, принимаются без вас — и не в вашу пользу. Слушайте, отвечайте на вопросы и защищайте свои права. Если судья решит, что вы — самый ведомый человек в этом деле, сделайте это:

Помните: если поручитель возвращает долг банку, то требуется поручительство заемщика, который также может потребовать от должника вернуть деньги, переданные ему через суд и мирового судью.

Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Если вам «посчастливилось» стать поручителем в банке за организацию (корпорацию), а не за соседа, вы можете вообще не платить по чужим долгам. Когда простой человек перестает платить по кредиту, банк почти сразу же подает на него в суд. А когда долг появляется у крупной компании, банк часто предпочитает подождать. В таких случаях действуют условия, указанные в пункте 6 статьи 367 Закона РФ «О поручительстве». Если заемщик перестал вносить платежи, а банк в течение года не потребовал денег от поручителя, последний освобождается от своих обязательств.

Как правило, банки начинают судиться с «законными» заемщиками только тогда, когда те выступают против процесса банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до шести месяцев, после чего вводится процесс банкротства. Если активов компании недостаточно, начинается судебное разбирательство с поручителем.

Проблема в том, что процесс банкротства может занять несколько лет. Кроме того, он может привести к финансовому оздоровлению должника. Практика показывает, что поручителям нужно быть готовыми к требованиям сразу же после начала процесса банкротства, ведь ответственность за погашение кредитного фонда в это время несут именно они. Если упустить этот момент, суд может принять решение о прекращении ответственности поручителя, а банку следует дождаться завершения банкротства.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Может ли поручитель уклониться от уплаты кредита? Разницу между городами Верховный суд взыскивал по возможности, чтобы не платить заемщику, допустившему просрочку. Юристы признают, что судебная практика складывается в пользу поручителей.

Невыплаченные кредиты

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит в размере 2 млн рублей. Он должен был вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обещал отвечать солидарно со всеми ответственными кредиторами за всю сумму долга, включая проценты, расходы и другие убытки. Согласно договору, поручительство прекращалось, если банк не обращался к поручителю с письменным требованием погасить долг в течение одного года с момента наступления даты погашения.

Женщина не вернула деньги в срок. Вместо этого в декабре 2015 года он закрыл единственного владельца и инициировал банкротство. Через полгода, в мае 2016 года, долги перед банком достигли 1,6 миллиона фрикций. 27 мая 2016 года суд признал Стебакова банкротом и началась распродажа имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого момента компания была освобождена от исполнения требований кредиторов, в том числе тех, которые не были признаны банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителей и объявил об этом за два дня до вынесения решения суда. Однако кредитная организация обратилась в суд по требованию после продажи имущества 6 февраля. У банка возникли проблемы с взысканием с поручителя (дело 46-кг19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю был удовлетворен. Суд счел, что банк не отступил от своих требований, и отметил, что банкротство может быть завершено только в 2017 году и что на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля еще не было оспорено. Действительным.

По итогам рассмотрения апелляции Самарский районный суд отметил, что поручительство не было оформлено в порядке, предусмотренном статьей 190 ГК РФ, заемщик перестал платить по основному долгу 28 октября 2015 года, после чего перешел к банкротству. Банк мог требовать деньги с поручителя с этой даты, заключил суд. В то же время суд признал, что банк пропустил годичный срок, обратившись в суд в феврале 2017 года. На этом основании апелляция была исключена из расчета, и по истечении годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года) платежи по кредиту были уменьшены, а решение первой инстанции изменено. Изначально банк хотел получить от поручителя весь долг по кредиту — 1,6 млн фрикций.

Аргументы Верховного суда.

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

Верховный суд напомнил, что согласно Кодексу о банкротстве требования кредиторов, которые не были удовлетворены по причине недостаточности имущества гражданина для этих целей, считаются погашенными. После их погашения банкрот уже не обязан был выплачивать долги, а также долги кредиторов, не заявленных при продаже имущества. В случае со Стебаковой это означает прекращение обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 367(1) Гражданского кодекса в редакции, действовавшей на момент заключения договора поручительства, поручительство прекращается с истечением срока исполнения обязательства, обеспеченного поручительством. В апелляции был сделан вывод, что на момент предъявления банком иска к поручителю имущество г-на Стебакова еще не было ликвидировано, долг оставался, и иск должен был быть частично удовлетворен. Однако Совет по гражданским спорам пришел к выводу, что это заключение было ошибочным.

При обжаловании решение арбитражного суда в части прекращения обязательств должника по второму предложению пункта 2 статьи 52 Закона о банкротстве подлежит немедленному исполнению, а правовые последствия вступают в силу. Иными словами, обязательство прекращается, когда суд указывает на завершение процедуры ликвидации имущества. В случае с г-жой Стебаковой это произошло 3 февраля 2017 года. В этот же день прекращается и возможность предъявления требований к поручителю. Верховный суд пришел к выводу, что банк, возбудивший дело против поручителя 6 февраля, просрочил платеж и больше не может рассчитывать на выплаты. Верховный суд направил дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Самарский районный суд рассмотрел дело и вынес новое постановление. Суд округа пришел к выводу, что вывод о возможности предъявления банком иска к поручителю был ошибочным, поскольку на момент рассмотрения дела (дело № 33-10102 /2019) постановление Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года не вступило в законную силу. Это обосновано положениями Кодекса о банкротстве. Согласно пункту 2 статьи 52 определения о завершении ликвидационного производства, имущество подлежит немедленному обращению взыскания с момента выдачи, но банк опоздал с подачей иска. . Кредитная организация отказалась удовлетворить его просьбу.

Суды защищают поручителей.

Судебная практика на уровне Верховного суда уже давно демонстрирует явную тенденцию к ограничению ответственности поручителей, говорит Светлана Тарнопольская, партнер адвокатского бюро «Юков и партнеры. Партнеры» Светлана Тарнопольская, и результаты споров это подтверждают. По ее словам, первый шаг к защите интересов поручителя был сделан при оценке условий о сроке, на который выдан договор поручительства. Такие условия должны быть четко прописаны в договоре.

На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства пункты о том, что поручительство действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что однозначно трактуется судебной практикой как неопределенный срок поручительства и «ограничивает его действие одним годом», — отмечает Тарнопольская.

Правовой статус Высшего арбитражного суда важен для защиты интересов поручителя в случае, если срок поручительства становится бессрочным. Согласно им, годичный срок для возбуждения дела против поручителя начинает исчисляться с момента предъявления кредитного требования и с момента погашения кредита по кредитному договору. Второе важное положение заключается в том, что если кредит выплачивается частями, то этот годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Это определение вводит дополнительное ограничение на ответственность поручителя в случае неплатежеспособности первоначального заемщика. Требования к поручителю должны быть переданы на хранение до истечения срока действия основного обязательства в связи с устранением задолженности. Следует отметить, что решение о прекращении производства по делу о несостоятельности вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и АМП»; Партнер.

* — Имена участников процесса изменены редакцией.

Кто такой поручитель

Поручитель — это человек, который добровольно берет на себя обязательства по погашению кредита основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не вернет долг. В этом случае поручитель подвергает свое имущество риску наравне с банковским заемщиком. Кроме того, на него накладываются определенные ограничения.

Зачем нужен поручитель? Прежде всего, банкам требуется «страховой» поручитель. Банкиры хотят быть уверенными в том, что они вернут деньги, а кто их вернет — не столь важно. Чем больше они обещают выплатить по кредиту, тем ниже риск просрочки и дефолта. Банки устанавливают для заемщиков ограничения по срокам, а заемщики ищут одного или двух поручителей для получения кредита. В большинстве случаев в качестве поручителя выступает родственник родителей или друг. Главное, чтобы он (они) соответствовал следующим критериям

Если вы соответствуете всем вышеперечисленным критериям, не спешите веселиться. Ведь вы еще не знаете, чем рискуете, становясь поручителем.

Быть поручителем: преимущества и недостатки

Основное преимущество поручителя заключается в том, что заемщик может взять крупную сумму денег на менее выгодных условиях. Если кредит берется на семейные нужды и заемщиком является супруг или супруга, поручительство в этом случае будет выгодным. Однако в других случаях это преимущество может стать существенным недостатком.

Ответственность поручителя перед банком равна ответственности заемщика. Если он не платит, требования банка переходят к поручителю. Задолженность переходит к нему, и он должен оплатить расходы банка в дополнение к основному долгу и процентам по нему, а также штрафы и пени. В этом случае он ставит под угрозу все — свои сбережения, имущество и собственную кредитную историю. При этом он не имеет никаких прав ни на кредит, ни на имущество, полученное заемщиком, пока долг не будет выплачен полностью. Еще один минус: пока вы являетесь поручителем, вы не можете получить кредит в банке для себя.

Если вас заставили выплачивать весь или часть кредита заемщика, вы можете попытаться вернуть потраченные деньги, подав иск в суд. Однако сделать это удается не всегда, и вам может понадобиться помощь юриста по кредиту или поручительству. Ведь даже банки, выигравшие суд, не всегда возвращают деньги, которые были выданы хотя бы частично. Если заемщика признают банкротом, ваши деньги будут потеряны.

Как защитить себя

Самый надежный способ защитить свои деньги — никогда не становиться поручителем. Однако если вам необходимо сделать это до подписания договора, узнайте больше. Обратите внимание на вид ответственности, предусмотренный в договоре. Он может быть одного из двух типов: солидарная и полная ответственность. Первый тип предполагает, что обязательства поручителя и заемщика равны. Второй — ответственность наступает только в том случае, если в судебном порядке будет доказано, что у заемщика нет средств для погашения долга. Предпочтительнее, чтобы договор предусматривал субсидиарную ответственность.

Прежде чем соглашаться на составление договора поручительства, оцените финансовое положение заемщика. Поскольку он, скорее всего, хорошо известен или знаком вам, вы наверняка знаете его финансовые проблемы, а также его привычки. Если человек берет кредит на покупку мебели или бытовой техники, имеет низкий доход и не желает выплачивать долг — лучше не подписывать сделку. Чтобы не обидеть, отказ можно объяснить плохой кредитной историей или наличием большого кредита, который нужно погасить.

В таких случаях поручитель может быть освобожден от ответственности

Поручители могут быть освобождены от ответственности по долгу в следующих случаях

Также при истечении срока исковой давности выплата долга может быть прекращена. В России срок исковой давности в таких случаях составляет три года. Однако, согласно российскому законодательству, срок начинает течь не с момента выдачи кредита, а с момента извещения поручителя о возникновении соответствующего обязательства. Срок ограничения по кредиту, связанного с поручительством, может составлять от одного до двух лет, что может быть предусмотрено договором. Однако банки неохотно идут на такие условия.

Быть поручителем рискованно. Вам придется взять на себя большую ответственность. Если заемщик окажется недобросовестным, вам придется выплачивать чужой долг без прибыли. И хотя банк в первую очередь пытается получить деньги с основного заемщика, не факт, что он не будет иметь дело с поручителем, если у первого нет средств для погашения долга. Поэтому к этому вопросу нужно подходить с особой осторожностью. Поручиться за другого человека можно только в том случае, если вы уверены в его честности и порядочности.

Юридическая консультация по защите прав потребителей в Санкт-Петербурге

Что делать поручителю, если заемщик не платит

Зачастую банки выдают кредиты заемщикам только при наличии гарантии своевременного погашения кредита, чтобы минимизировать финансовые риски. Человек, который дает банку такую гарантию, становится поручителем. Должен ли поручитель возвращать кредит, если заемщик не платит? Да, должен.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по каким-либо причинам не может выплатить кредит, банк получает долг от поручителя. Поручитель отвечает за возврат капитала и процентов, а также за возврат расходов банка (государственных сборов). Закон предусматривает, что заемщик и его поручитель отвечают перед банком за невозврат кредита и в целом. Это означает, что в судебном решении не указано, кто и какую часть долга должен выплатить банку.

Основные условия договора поручительства.

Каждый договор поручительства имеет свои особенности, ограничения и условия. На что следует обратить внимание:

Прежде чем ставить свою подпись под договором поручительства, следует внимательно изучить его условия. Не спешите подписывать договор, если вы не знакомы с ним ранее.

Поведение поручителя.

Если вы являетесь поручителем, а заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать кредит, это обязательство ложится на ваши плечи. Что вы можете сделать в таких случаях, чтобы не платить чужой кредит?

Как поручитель может вернуть свои деньги

После того как поручитель выполнил свои обязательства по кредиту в качестве заемщика, все права кредитора переходят к поручителю. Поручитель должен получить от банка оригинал документа, подтверждающего факт полной оплаты должником (например, кредитный договор, договор поручительства, исполнение платежного поручения). Поручитель может потребовать от должника возврата денег, потраченных на кредит, а также всех убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью должника. Поручитель должен сформулировать требование в письменном виде и направить его заказным письмом с уведомлением о вручении в бюрократическую службу должника. В письме указывается сумма долга и срок его погашения, а также последствия для должника в случае неуплаты, т. е. судебное разбирательство. Если вам не удастся договориться с должником полюбовно, необходимо обратиться в суд. Желательно прибегнуть к помощи эксперта, который будет представлять ваши интересы в суде, а также оплатить все расходы ответчика на адвоката или солиситора. Если судебное решение принято в пользу поручителя, то исполнительный документ направляется мировому судье для взыскания имущества должника. Имущество должника взыскивается.

Рекомендуем ознакомиться с услугами Центра Euraclaw.

Информацию о наших услугах для юридических лиц можно найти на дополнительном сайте «Юристы для бизнеса».

Наши юристы соблюдают абсолютную конфиденциальность и действуют только в интересах своих клиентов.

Цены на наши услуги разумны и стабильны.

Мы бесплатно проанализируем вашу ситуацию и предложим варианты решения!

Юристы центра «Юракс» всегда готовы помочь вам!

Дежурные юристы правового центра «Юракс» всегда готовы прийти вам на помощь.

Нижегородская улица, 29-33, офис 423

улица Карбышева, 61б, офис 205.