Чтобы поддержать клиентов, банки разработали специальные программы верности, которые помогают заемщикам найти лучший выход из сложной финансовой ситуации. Отсрочка платежа по кредиту — одна из мер, принимаемых в рамках программ верности кредитных организаций.
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более четырех лет работал с физическими лицами из НБД Банка и банка «Волга-Кредит». Имеет опыт работы в газетах и на телевидении в Нижнем Новгороде. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank. ru Открыть профиль
Данная преференция предоставляется только по решению банка и не гарантируется законом. Банк не обязан предоставлять клиенту отсрочку, если это противоречит внутренней политике (банка). В этом случае клиент должен сам предпринять какие-то действия, чтобы предоставить отсрочку.
Способы предоставления отсрочки
Отсрочка также считается одной из мер в контексте реструктуризации кредитной задолженности. Такая мера принимается, когда солидный заемщик находится в сложной финансовой ситуации и, чтобы не ухудшать его положение, банк изменяет соответствующие условия кредитования. Формы отсрочки могут быть выражены следующим образом
Данные меры смягчения предоставляются в соответствии с внутренней политикой банка или по просьбе (заявлению) клиента. Такие меры могут быть не предусмотрены банковской программой, поэтому клиент должен самостоятельно их разработать.
В обоих случаях необходимо заключить отдельное соглашение. Такой договор обычно называют договором о реструктуризации кредитов и долгов. Заключение договора обязательно, так как он является изменением первоначальных условий кредитного договора. В других случаях соглашение оформляется как приложение к основному договору между заемщиком и банком.
Заемщику рекомендуется внимательно изучить условия, предложенные банком, и согласиться на них, если они предусматривают улучшение его текущей ситуации. В этом и заключается цель реструктуризации — она должна помочь заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации.
Порядок получения отсрочивания в банке
Если программа банка предусматривает отсрочку, то шансы на ее получение возрастают с лихвой. Следует знать, что отсрочка не предоставляется клиентам, которые неоднократно нарушают условия кредитного договора или имеют длительные просрочки. Услуга доступна только солидным клиентам, а банк заслуживает полного доверия.
Если заемщик не выполняет оговоренные условия после получения услуг, банк оставляет за собой право аннулировать их и восстановить договор в прежнем виде.
Официальное оформление отсрочки может занять до нескольких дней. За это время банк изучает состояние клиента, оценивает возможность предоставления услуги и анализирует потенциальные риски. Только после этого кредитная организация принимает окончательное решение.
Когда следует просить об отсрочке платежей
В большинстве случаев банки не указывают возможность получения отсрочки по кредиту в своих кредитных программах. Поэтому первое действие должен предпринять сам заемщик.
Необходимо понимать, что банки не заинтересованы в появлении просроченной задолженности. Организация должна получать прибыль от беспроблемно выданных кредитов. Поэтому с банком можно договориться, так как это вопрос взаимного интереса сторон.
Заявка должна быть подана еще до возникновения просрочки. Если клиент понимает, что следующий платеж для него невыносим, желательно сообщить об этом банку заранее. Заблаговременная подача заявления повышает шансы на получение услуги.
Для этого заемщики следуют определенному алгоритму. Если клиент убежден, что отсрочка поможет решить существующую проблему, то для ее получения предпринимаются следующие действия
1. подать заявление на отсрочку.
В отличие от случаев, когда отсрочка предусмотрена программой банка, заявление подается в произвольной форме без использования специального бланка. В заявлении клиент описывает сложившуюся ситуацию (потеря работы или постоянного дохода) и предоставляет банку просьбу подтвердить условия кредитования.
Заемщику следует быть готовым к тому, что указанная им информация неизбежно будет проверяться на достоверность. Выборочно банк может проверить информацию, отправив вопросы.
2. Концентрация пакета документов
Для того чтобы подтвердить тяжелое финансовое положение, заемщик должен предоставить в банк документы. В этом случае достаточно справки 2-НДФЛ, отражающей отсутствие справок от работодателя. Если заемщик ведет предпринимательскую деятельность, то подтверждением служит справка 3-НДФЛ.
Справка должна быть «свежей». Банк сразу идентифицируется по ней, так как эта информация может быть проконтролирована через налоговые органы. Если обнаружены расхождения, вопросов больше не возникает.
3. передача документов
Централизованный пакет документов передается в банк. На этом этапе клиенту предлагается предоставить любую другую информацию, запрашиваемую банком. Например, если клиент трудоустраивается, заемному учреждению необходимо предоставить информацию о потенциальном работодателе и, по возможности, о предполагаемой зарплате.
Банки должны понимать, что отсрочка помогает клиенту и что он будет исправно платить по своим обязательствам. Если кредитная организация увидит, что клиент просто пытается оттянуть появление отсрочки, в обслуживании будет отказано.
4 Соображения по поводу отсрочки и условия ее получения
Если отсрочка не предусмотрена политикой банка, сроки и условия рассмотрения заявки будут увеличены. Кредитные организации могут рассматривать заявки клиентов до пяти и более банковских дней. Изменить условия принятия решения невозможно.
При положительном решении банк сообщает клиенту о времени прибытия в офис для подписания дополнительного соглашения. Для этого клиенту необходимо иметь при себе документы: паспорт и другие бумаги. Кредитор считает это обязательным.
С этого момента клиент начинает выполнять свои обязательства по измененным условиям. Следует понимать, что отсрочка предоставляется в выгодном для банка порядке. Если у клиента есть возможность временно улучшить свое финансовое положение, в дальнейшем он должен преодолеть условия договора (но не в большем объеме).
Brobank.ru: кредитная организация заинтересована в компенсации риска, поэтому привлеченный кредит увеличивает ее прибыль. С другой стороны, для заемщика небольшая переплата должна восприниматься как норма, ведь такой вариант — единственный выход из ситуации.